Les prêts à la consommation sont des solutions de crédit pour accompagner les particuliers dans la réalisation de projets. Ils sont établis par des banques ou organismes de crédits, qui doivent vérifier ta solvabilité et ta capacité financière à rembourser le crédit.
À cette occasion, le prêteur te remet une fiche précontractuelle standardisée qui t’indique les conditions du crédit que tu t’apprêtes à signer : taux d’intérêt, mensualité et le coût total du crédit.
La date de la signature de l’offre de prêt marque le début de ton délai de rétractation de 14 jours calendaires, pendant lequel tu peux revenir sur ta décision selon une procédure détaillée dans le contrat.
Les crédits à la consommation sont destinés à l’achat de biens et services courants. Ces emprunts s’adaptent aux besoins des consommateurs et permettent de répondre à des besoins de la vie courante, immédiats ou à venir pour des montants faibles de manière générale (inférieur à 75 000€).
Ce besoin d’argent peut être destiné à l’achat d’un véhicule, de mobilier, de travaux, d’électroménager, payer les études des enfants, un besoin de trésorerie, etc.
La nature du besoin et le montant emprunté vont déterminer la durée possible et le taux correspondant.
Attention, la plupart du temps, quand tu achètes un produit en magasin ou sur internet en plusieurs fois avec des offres de type « 4 fois sans frais, paiement en 12 fois possible … », cela est adossé à un crédit à la consommation.
Quel est la composition du crédit à la consommation ?
1) La durée : elle va dépendre de la nature et du montant emprunté. Les durées moyennes sont de 48 mois pour une voiture, 12 à 24 mois pour de l’équipement de la maison (meubles et électroménager. De manière générale la durée maximale octroyée par la banque est de 84 mois. Celle-ci peut être augmentée grâce au différé de remboursement ou d’amortissement.
2) Le taux : Comme tout prêt, le crédit à la consommation possède un taux annuel fixe qui sert à rémunérer la banque. Ce taux va dépendre de plusieurs paramètres dont : la nature du besoin, le montant emprunté, la durée et le profil de l’emprunteur. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté.
3) Les frais de dossiers : ils servent à rémunérer l’intermédiaire et l’organisme prêteur pour la rédaction et l’établissement de l’offre de prêt.
4) Le taux annuel d’assurance : Dans le cadre de la signature d’un prêt à la consommation l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais, souvent demandée par l’organisme prêteur. Son coût dépend de la couverture souscrite et du profil de l’emprunteur.
5) Garantie ou Caution : La caution est une personne qui s'engage à rembourser la banque en cas de défaillance de l'emprunteur. Non obligatoire dans cette forme de prêt, la caution doit être stipulée dans l’offre, la personne doit participer à la signature d’un exemplaire. Ses coordonnées précises doivent être mentionnées dans le contrat.
6) Le TAEG : Le Taux Annuel Effectif Global représente le coût total du crédit. Il prend en compte les différents paramètres cités précédemment : durée, taux fixe annuel, frais de dossier, coût de l’assurance emprunteur et tous les autres frais qui peuvent t’être imposés pour obtenir ton prêt. Le TAEG est exprimé en pourcentage du montant emprunté et doit être indiqué sur toutes tes offres préalables de crédits.
Les crédits à la consommation sont pris en compte dans les calculs du taux d’endettement. Un crédit à la consommation n’est pas toujours vu d’un bon œil, car il est, la plupart du temps, utilisés pour acheter un « passif » soit quelque chose qui ne te rapporte pas d’argent. Suivant ta situation il vaut mieux effectuer un prêt à la consommation plutôt que d’utiliser toute l’épargne accumulée.
À voir si ce prêt couvre un réel besoin ou simplement une envie …
Le crédit à la consommation pour acheter un actif ? Oui tu l’as bien entendu : le crédit à la consommation peut être utilisé à bon escient, si, tu achètes un actif. A condition que cet actif te rapporte plus que le coût du crédit servant à le financer.
Cet actif est donc un moyen de gagner de l’argent et peut être un objet qui prend de la valeur (montre de luxe, voiture de collection…) mais aussi un bien immobilier. Quoi ? Acheter un bien immobilier avec un crédit à la consommation, mais pas un emprunt immobilier ? Le coût de ce prêt est énorme !
Oui un prêt à la consommation à un coût important mais peut être une solution pour l’achat d’un bien immobilier, de préférence locatif.
« Je suis étudiant, il me tarde de rentrer dans la vie active pour acheter mon appartement et ne plus payer de loyer dans le vide, ou, pour acheter un appartement que je mettrai en location » Pourquoi attendre de rentrer dans la vie active ? Comment optimiser l’utilisation du prêt à la consommation ?
Un prêt étudiant peut te servir à acheter un bien immobilier. Tu me diras : « je vais pas avoir grand-chose avec un montant si faible ».
Imagine tu achètes dans une ville de taille moyenne un appartement type studio ou T2 pour un coût total est de 50 000€. Cet appartement à un rendement moyen de 8% par an ce qui te fait un loyer mensuel de 333€ environ. Si tu as les connaissances, tu vas optimiser l’achat en demandant un différé de 60 mois, et, tu as réussi à allonger la durée à 10 ans grâce à tout cela. Tu as donc 60 mois, où, tu récupères 333€ de loyers par mois, soit environ 20 000€ brut (sans avoir déduits les charges du bien) avant de commencer à payer des mensualités de prêt.
Si tu pousses encore plus loin tes connaissances et leurs applications, tu as fait une bonne affaire en achetant en dessous du prix du marché, dans un marché ou le prix de l’immobilier grimpe d’année en année. Tu revends le bien au bout de 5 ans et tu rembourses à la banque le capital restant dû : il n’a pas d’indemnité de remboursement anticipé pour un prêt à la consommation.
Le prêt à la consommation t’aura permis d’encaisser 20 000€ de loyers bruts et une belle plus-value à la revente pour un moindre coût. Tu auras goûté au goût de l’enrichissement par le crédit.
« Le crédit utilisé à bon escient, est un outil très puissant ».