« J’ai vu la publicité de la dernière Mercedes , elle a l’air magnifique, j’imagine la conduire les vitres ouvertes, au bord de la plage », « J’ai envie de cet écran 4K ultra haute-définition mais je ne pourrai plus me payer de restaurants pendant quelques temps, je vais devoir faire des concessions ». « Au pire, je peux effectuer un paiement en 12 fois sans frais ou un crédit à la consommation ».
Cette situation t’es forcément arrivée, nous aurions pu évoquer d’autres biens comme des montres, des voyages …
Tu n’as pas forcément l’argent dans l’immédiat ou ce n’était pas prévu, mais, sur un coup de tête, tu as cédé. Tu t’es fait plaisir, tu en as profité, tu as roulé à bord de cette belle voiture, arboré la dernière montre Rolex, tu t’es reposé sur ton canapé devant ton écran de cinéma etc. Mais quelques semaines plus tard, tu t’es demandé si tu avais bien fait, car tu n’as plus trop d’argent disponible pour des besoins essentiels ou pour des projets futurs.
Qu’as-tu fait ? Tu t’es fait plaisir mais tu as diminué tes capacités financières pour la suite. Tu as acheté des objets, bien au-delà de tes moyens. Des biens souvent utilisés sous la forme de ce que l’on appelle des « passifs ».
En comptabilité, les actifs et passifs constituent les deux parties du patrimoine d'une entreprise ou d’une société commerciale. Les actifs représentent les différentes ressources de l’entreprise, alors que les passifs symbolisent ses dettes.
Dans cet article, nous allons parler d’actif et de passif au niveau personnel et non comptable. Par définition, un actif te rapporte de l’argent, un passif te fait perdre de l’argent.
Cela a l’air simple comme cela et pourtant nous ne savons pas vraiment, si bien que parfois, on ne se rend pas compte de la valeur de l’un ou de l’autre. Le « riche » achète des actifs, il ne travaille pas pour l’argent, mais fait travailler l’argent pour lui.
N’achète-t-il jamais de passifs ? Comment se fait-il plaisir ?
« Je préfère acheter ce dont j’ai envie plutôt que me restreindre » Là, n’est pas vraiment le problème …
Quand tu veux acheter un bien, un objet ou tout autre chose, est-ce une envie ou un besoin ? Laisse passer une semaine et vois si tu as toujours dans l’idée d’acheter ce bien.
Peut-être existe-t-il une meilleure solution ?
Les actifs vont faire augmenter tes revenus ; plus tu possèdes d’actifs et plus tes revenus sont importants : tu peux en acheter encore et encore …
Pourquoi ne pas utiliser tes moyens à bon escient pour acheter des actifs ? Ils vont te permettre de gagner assez d’argent pour te faire plaisir dans quelques temps, acheter la dernière voiture que tu veux, cette belle montre etc. C’est la notion de plaisir immédiat et plaisir différé : mettre en suspend ses envies pour pouvoir en réaliser un nombre plus important quelques années plus tard.
Ex : « Je veux acheter la dernière Mercedes à 25 000€» : tu achètes un passif sans te soucier qu’après cela, il ne te restera que 2 000€ d’épargne ou que tu ne pourras pas acheter ton appartement tant rêvé.
Suivant ta situation, une meilleure solution serait de différer ton envie et d’acheter une voiture d’un montant inférieur : 5 000€ par exemple, pour une mensualité de crédit de 150€ sur 36 mois. Le reste de ton épargne sert de garantie ou d’apport à la banque pour l’achat d’un bien locatif. Tu achètes un bien locatif à 80 000€, générant 600€ de loyer mensuel dont 150€ net dans ta poche.
Ton véhicule est payé par ton bien locatif en 36 mois puis tu reçois 150€ net dans ta poche. Tu amortis du capital sur ton bien immobilier, tu as un revenu supplémentaire grâce à l’achat de cet actif et tu peux te faire plaisir.
Imaginez si tu réitères cette opération plusieurs fois...
« Pour t’enrichir, il suffit d’acheter un maximum d’actifs en limitant tes dépenses sur les passifs. » C.WANGEN
« Je n’ai plus trop de moyens, pas vraiment d’argent et la banque me prêterait difficilement… »
Tu possèdes la plupart du temps plusieurs passifs, ou du moins tu les utilises comme tel. Pouvons-nous passer un bien de passif à actif ? Devons-nous le vendre ?
Réfléchis bien ; Comme le rappelle la définition : l’actif met de l’argent dans tes poches.
Nous pensons immédiatement aux placements financiers de type Livret, épargne, actions… Oui, ce sont des actifs, quoique, si nous réfléchissons bien : un placement financier rapporte de l’argent à un certain taux. Si le taux est inférieur à l’inflation, c’est-à-dire à l’augmentation des prix à la consommation, ce placement te fait perdre du pouvoir d’achat.
Ex : en 2019 le taux d’inflation des prix à la consommation était de 1,1% (source : INSEE), seuls les actifs avec un rendement annuel supérieur ont augmenté ton pouvoir d’achat.
Le but est donc de trouver des actifs, financiers ou non, qui rapportent plus que l’inflation.
Il existe beaucoup d’autres actifs :
- Un bien immobilier : Un bien immobilier locatif est un actif, celui-ci te rapporte un loyer mensuel de manière générale.
Une résidence principale est de base un passif : tu paies un crédit avec des frais pour un bien immobilier qui ne te rapporte rien. Cela est différent si tu loues, par exemple, une partie de ta maison à l’année ou que tu la loues l’été en courte durée à la semaine.
Si tu possèdes un domaine, tu peux effectuer des visites payantes, des prestations pour des cérémonies et autres. Ton bien devient alors un actif.
- La voiture : C’est un passif de manière générale. Mais elle peut être un actif si tu effectues régulièrement des covoiturages, si tu la loues pour des week-ends et cérémonies …
- Une montre : de même, une belle montre de collection peut-être louée sur des sites spécialisés pour des soirées ou cérémonies de manière occasionnelle.
Sur le même principe il existe beaucoup d’autres biens qui peuvent être considérés comme des actifs. Tu peux te faire plaisir avec des passifs si tu arrives à les transformer en actifs, ou différer ton plaisir en accumulant de nouvelles sources de revenus.
