Un bon dossier bancaire ? Oui, mais pas seulement !

Nous appréhendons tous le rendez-vous avec le banquier pour le prêt bancaire. Va-t-il accepter notre dossier ? Le recevoir ? Le défendre ? Vais-je avoir un refus ? Des bonnes conditions ? Nous pouvons avoir une situation qui nous paraît solide, mais cela suffit-il ? Nous ne sommes jamais sûrs de rien, donc donnons tout !

L’obtention d’un prêt n’est pas un long fleuve tranquille, l’objectif est donc d’optimiser les étapes, notre situation, éclairer les points qui paraissent négatifs, et, mettre en avant ceux qui sont positifs.

Pour cela, plusieurs étapes doivent être respectées et optimisées !

1 - L’avant-investissement

Nous devons avoir une situation financière irréprochable déjà plusieurs mois avant toute demande prêt. Le banquier va analyser ton dossier et tes 3 derniers relevés de comptes, et plus si c’est dans notre banque habituelle.

Une grille en fonction de ton profil établit un « scoring » bancaire. C’est l’analyse du risque de défaillance de remboursement en fonction du profil de l’emprunteur. Ce score va dépendre de plusieurs critères :

• Situation professionnelle : métier, type de contrat, catégorie socio-professionnelle (CSP), salaire, ancienneté..
• Situation personnelle : âge, régime matrimonial, nombre d’enfants à charge...
• Type de logement : propriétaire, locataire, logé à titre gratuit, ancienneté dans le logement…
• Situation bancaire : dépenses, incidents bancaires, capacité d’épargne, remboursement de crédits, présence d’hypothèque…

Chaque facteur est évalué indépendamment, le banquier a accès à un nombre important de renseignements et documents, ne lui cache rien.

Beaucoup de ces critères peuvent être modifiés et tu peux améliorer ton scoring bancaire.

Suivant ta situation :

• Éviter les découverts et tout incident bancaire
• Ne pas abuser pas de la carte de crédit
• Privilégier le paiement en espèce pour les paris sportifs, jeux de grattages, tirages, casino …
• Epargner 15% de salaire en début de chaque mois
• Si tu es logé à titre gratuit : épargner l’équivalent d’un loyer
• Ne pas abuser des paiements qui ne sont pas des dépenses contraintes (bar, sorties…)

Attention aux crédits à la consommation : mensualités importantes par rapport au montant emprunté, ils font grimper l’endettement bancaire

• Ne pas hésiter à emprunter la voie d’un CDI si tu le peux : si tu as un contrat précaire actuellement, un célèbre fast-food en fait signer régulièrement…
• Le regroupement ou l’allongement de crédits baisse la mensualité et donc ton endettement

2 - La préparation du dossier en amont

Il paraît judicieux de préparer un dossier complet en amont du rendez-vous. Ainsi le banquier n’a pas besoin de nous demander des documents manquants lors de celui-ci.

Pour optimiser au maximum ta demande et paraître professionnel, faites un « business plan » bien établi. Celui-ci doit résumer ta situation personnelle, professionnelle, tes différentes charges et tes revenus, mais aussi décrire ton projet et tous ses chiffres avec photo à l’appui.

La présentation est aussi importante, les justificatifs doivent être triés et classés pour un dossier à l’organisation optimale. Le banquier tombe rarement sur ce genre de dossier, il te prendra beaucoup plus facilement au sérieux.

La plupart des gens qui prennent un rendez-vous pour un prêt ne savent pas forcément quel montant ils vont emprunter, pire, certains n’ont pas encore de projet.

3 - La prise de rendez-vous

Avant toute prise de rendez-vous avec le banquier, tu dois t’assurer d’avoir le dossier complet. Il ne faut pas attendre d’avoir une date de signature du compromis pour contacter les banques, car les banquiers sont occupés et tu n’obtiendras pas de rendez-vous du jour au lendemain.

Soit tu appelles la banque, soit tu y passes mais le but est d’obtenir un rendez-vous avec le bon interlocuteur. Mais comment reconnaître le bon interlocuteur ?

Ce sera celui qui prend le temps de te recevoir, de t’écouter, de te comprendre et d’analyser ton projet. Mais c’est avant tout celui qui te finance avec les meilleures conditions possibles.

Un directeur de banque ou un conseiller spécialisé dans l’investissement locatif sera le plus à même à répondre à tes attentes et à ta demande. Essaie de privilégier ce type de conseiller. Ce n’est pas pour autant qu’un conseiller dans ta petite agence ne va pas te financer. Mais c’est souvent plus un commercial qu’un banquier. Il faut se donner un maximum de chances.

Lors de cette prise de rendez-vous demande toujours le mail de la personne que tu vas rencontrer, tu comprendras pourquoi par la suite.

4 - Optimiser tes chances avant la rencontre

C’est le moment de la préparation mentale du rendez-vous, car oui comme tout, c’est une compétition contre toi-même, il faut être la meilleure version de toi ce jour-là.

Relis ton projet, apprends-le et crois en lui.

Informe toi et forme toi sur les rouages de la banque, du crédit. Étudie le langage du banquier, vis banquier (essayer de comprendre les différents types de taux, d’assurance, l’hypothèque, le privilège prêteur de deniers…).

En immobilier on dit que lors d’une visite les premières 30 secondes sont les plus importantes, c’est à ce moment-là que se forme le fameux coup de cœur. C’est la même chose pour une rencontre : les premières secondes sont les plus importantes et donne un premier point de vu au banquier.

Réfléchis à la tenue que tu vas mettre le jour J : il faut paraître sérieux. N’en fais pas trop non plus, pas besoin du smoking, mais ne viens pas en espadrilles. Une tenue habillée de type pantalon/chemise sera déjà très bien.

Ta posture sera importante, tout comme le début de la rencontre : une bonne poignée de main, le sourire, se tenir droit, les épaules en arrière, en attitude de confiance.

Comme toute compétition la préparation est très importante !

5 - Optimiser le rendez-vous : C’est le jour J, le grand jour !

Le but est encore et toujours de maximiser tes chances et donc l’issue favorable de ton rendez-vous. Le banquier n’a qu’1h voire 1h30 à t’accorder dans le meilleur des cas ; c’est ton temps pour le convaincre de te financer !

C’est ainsi qu’il est conseillé d’envoyer, quelques jours voire une semaine avant ton rendez-vous, le dossier complet avec tous les justificatifs au banquier avec le mail que tu auras demandé. Dans une majorité des cas, il l’aura déjà regardé et dans le meilleur des cas : analysé. Il t’aura envoyé vers un de ses collègues ou vers le directeur s’il sent que ce n’est pas de son ressort.

C’est un gain de temps énorme pour toi et pour eux. Lors de votre rencontre, ton interlocuteur ira droit au but et te posera ses interrogations. Attends-toi à ce qu’il mette en avant les points négatifs !

Il faut savoir répondre à la moindre de ses interrogations, le rassurer, lui montrer que tu es sûr de ton projet, que tout a été calculé et anticipé. Le but est qu’il comprenne qu’en cas de problème, ta situation ne sera pas difficile et le remboursement du prêt ne sera pas interrompu. Le banquier s’occupe de la gestion et l’analyse du risque !

Les points qui semblaient négatifs dans sa tête avant le rendez-vous, ne doivent plus l’être à la sortie de celui-ci. Il n’y a que toi qui peux agir là-dessus.

Maintenant, à toi de jouer !

« Une des clés du succès est la confiance en soi. Une des clés de la confiance en soi est la préparation ». Arthur Ashe