Tu ne te l’imagines peut-être pas, une grosse partie de ton budget passe dans les primes d’assurances. Lors d’un achat immobilier, un bon nombre d'assurances entre en jeu. Certaines sont obligatoires, d’autres facultatives.
À tout moment de ton investissement, tu vas devoir être couvert contre différentes choses. Tu te dis que « la cotisation est chère, encore quelque chose de plus à payer, puis peut-être qu’elle ne me servira même pas ! ». Certes, mais lorsque tu as besoin d’une assurance tu seras bien content d’avoir cotisé. En cas de coup dur, tu peux avoir de gros montants à débourser si tu n’es pas assuré, ou pire, si tu es mal assuré.
Quelles assurances te permettent d’être en sécurité dans ton investissement ?
1 – L’assurance de prêt
Lorsque tu effectues l’acquisition d’un bien, tu vas prendre un crédit immobilier. Tu vas rembourser pendant de nombreuses années une somme avec des intérêts à la banque. À ce prêt immobilier, va être adossé une assurance de prêt. Elle te couvre et protège ta famille en cas de coup dur (décès, invalidité…). Une quote-part ou la totalité du bien va être remboursée.
Pour une résidence principale, la banque te demande de t’assurer à 100%.
En locatif, en général elle te demande 100% aussi. Cependant, tu ne le sais peut-être pas mais tu peux t’assurer à 50% ou plus, car les loyers continueront en théorie à être payés, et à rembourser ton prêt.
2 - L’assurance Propriétaire Non Occupant (PNO)
Lorsque tu effectues l’acquisition d’un bien locatif, tu ne vis pas dans le bien. Tu dois tout de même t’assurer en tant que propriétaire. Il y a un locataire qui va vivre dedans, il doit avoir une assurance multirisques habitation pour le bien qu’il loue.
Mais s’il n’est pas assuré, c’est toi qui est responsable et doit payer les dégâts et autres en cas de problèmes (incendie, dégât des eaux, bris de glace, vol, dégradation …). Elle te protège aussi contre les dégâts causés à un tiers.
Cette assurance t’assure aussi dans les périodes où il n’y a pas de locataire.
La banque te propose de manière générale cette assurance lors de ta demande de prêt.
Elle sera exigée par le notaire lors de l’acte définitif.
3 – L’assurance habitation
Le locataire doit disposer d’une assurance habitation qui le couvre en cas d’incendie, dégâts des eaux, explosion, etc. Il doit te présenter l’attestation à la remise des clefs. Tu peux demander une attestation à tout moment, et il doit être en mesure de te la fournir. N’oublie pas d’en faire la demande au minimum tous les ans.
S’il ne le fait pas, tu peux demander la résiliation du bail, ou souscrire une assurance à sa place, que tu répercuteras dans les charges afférentes au loyer de ton bien.
En cas de colocation, le plus simple est que tu prennes cette assurance toi-même et y inclues le montant de la cotisation dans les charges des colocataires.
4 – L’assurance des entreprises
Lorsque tu effectues des travaux dans ton bien par l’intermédiaire d’une entreprise, d’un artisan, d’un entrepreneur … Il doit disposer d’une assurance décennale. Cette assurance te couvre pendant les 10 années qui suivent la réception d’un ouvrage. Elle permet de financer les malfaçons qui rendent le bien impropre à son usage ou qui compromettent la solidité de l’ouvrage. Elle couvre les travaux de constructions, rénovations et de certains aménagements.
Avant de signer un devis ou un marché de travaux, vérifie son attestation d’assurance garantie décennale avec la date et le numéro du contrat. En général tu vas aussi retrouver ses informations sur le devis.
5 – L’assurance dommages ouvrage
Lorsque tu souhaites réaliser des travaux de construction, rénovation, aménagement d’un bien, en tant que propriétaire, tu es qualifié de maître d’ouvrage (à ne pas confondre avec un maître d’œuvre).
Tu ne le sais sûrement pas, tu dois dans cette situation, prendre une garantie dommages ouvrage avant le début du chantier. Elle a pour objectif de financer les travaux de réparation des dégâts couverts par la garantie décennale vue ci-dessus.
Cette garantie te permet de gagner du temps pour l’indemnisation des travaux. En effet tu n’as pas à perdre de temps pour la recherche du responsable de la faute. Tu déclares à ton assureur et celui-ci prend en charge le financement des travaux de réparation.
6 – L’assurance ou garantie loyers impayés
En tant que bailleur, pour te prémunir contre le risque d’impayés de loyers, tu as plusieurs possibilités : garants, dispositif Visale, caution bancaire. Tu peux aussi souscrire une garantie loyers impayés de manière individuelle, ou auprès d’un intermédiaire comme une agence locative.
Cette assurance te couvre en cas de défaillance du locataire lors de dégradations du logement ou en cas de loyers impayés.
Attention ,compare les garanties, plafonds, franchises et conditions d’indemnisation en cas de défauts de paiement du locataire ou de dégradation. Cette assurance est souvent adossée d’une protection juridique.
7 – La Protection Juridique
L’assurance protection juridique est une assurance souvent oubliée et pourtant si importante. Sa cotisation est en général faible, mais tu seras heureux d’y avoir souscrit en cas de difficulté.
Cette assurance couvre en partie ou totalement tes dépenses en cas de litiges (frais d’huissier, honoraires d’avocats …).
Compare bien les barèmes de couverture et vérifie la présence d’une couverture pour tes biens locatifs.
Tu peux prendre d’autres assurances lors de la vie de ton bien, tel que des assurances pour vacances locatives ou une assurance capital décès (pour pouvoir payer les frais de succession que tes héritiers auront à régler par exemple).
Les assurances ont un coût, elles sont pour une grande partie déductibles de tes revenus locatifs. En revanche, elles te protègent en cas de coups durs ou te permettent de te rassurer contre certains risques locatifs.
« S’assurer pour se rassurer »